下王叔上个月新提了辆混动SUV，提车当天就在4S店买了“全险”。上周暴雨，他的车停在低洼路段被淹了一半，保险公司却告诉他：发动机进水熄火后二次打火导致的损坏，一分不赔。王叔在业主群里吐槽：“我买的不是全险吗？怎么这也不赔那也不赔？”

这其实是很多车主对车险最大的误解。咱们日常说的“全险”，通常指交强险、车损险、三者险、车上人员责任险这几个主险都买了，附加险可能也选了几个。但“全”不等于“全部包赔”。保险条款里有一条“责任免除”，列明的情况保险公司不承担赔偿责任。比如刚才说的发动机进水后二次打火，就属于人为扩大的损失，绝大多数车损险条款都把它列为免责。再比如，把车借给没有合法驾驶证的人开出了事故，保险公司也是拒赔的。还有车辆在营业性场所维修、保养、改装期间发生被盗或损坏，同样属于责任免除范围。

普通人买车险，最常掉进这三个坑。第一个就是迷信“全险”。销售说全险就以为万事大吉，根本不看条款里的免责内容。第二个是只看价格不看服务。选保险公司光比谁报价低，忽略了理赔时效和网点覆盖。真出了事故，尤其是在异地，小公司查勘员两小时到不了现场，那种体验非常糟心。第三个是三者险保额买得太低。为了省几百块钱，买50万保额。现在一线城市路上豪车多，人伤赔偿标准逐年提高，万一发生涉及人伤的严重事故，50万根本兜不住。建议普通家用车三者险起步买200万，差价其实很小，但保障天花板高出一大截。

给车主的选购建议很实在。交强险必须买，这个没得选。车损险建议买，现在车损险已经把盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔、无法找到第三方特约等责任都合并进来了，保障范围比以前宽很多，性价比不错。三者险保额直接上200万或300万，一线城市建议300万。座位险如果经常带家人朋友，可以买，但更建议搭配一份驾乘意外险，保额更高，按车不按人，谁坐车保谁。另外，医保外医疗费用责任这个附加险很实用，几十块钱，能报销三者险里社保外药品的费用，建议加上。

车险的本质是转移我们承受不起的重大风险，而不是买来修修补补的。下次续保前，不妨把条款里的“责任免除”多看两眼，清楚什么情况不赔，比盲目自信地以为买了全险更重要。